Личный бюджет

Когда возникает необходимость пересмотреть бюджет? Например, в том случае, если изменяются долгосрочные жизненные планы или семейное положение. Например, при переезде на другое место жительства или рождении ребенка расходы меняются и приходится пересматривать прежние принципы хозяйствования. При переезде из центра города в новый жилой район в пригороде, вероятно, увеличатся расходы на транспорт. Если доход семьи пропорционально не вырастет, то, скорее всего, на чем-то придется экономить. Даже если в жизненном укладе и потребительских привычках ничего не изменилось, расходы могут увеличиться из-за повышения цен на электричество, отопление, бензин или другие товары и услуги. Это неизбежные расходы, от них нельзя отказаться. Так что приходится думать, на чем можно сэкономить. В целях экономии могут потребоваться разовые расходы (например, установка новых пластиковых окон утеплит квартиру), но экономить можно постоянно и очень просто – хотя бы выключать свет, когда в нем нет нужды. Третий способ экономить – подбирать приемлемые пакеты основных услуг (интернет, мобильный телефон, электроэнергия). Для этого следует сравнить все предложения и соотнести их с потребностями лично твоими или твоей семьи.

Экономить необходимо в том случае, когда расходы превышают доходы. Но разумно было бы откладывать хотя бы немного денег, если расходы меньше доходов. Многие финансисты считают, что у семьи должны быть отложены деньги в сумме не менее шести зарплат. Это позволит справиться с финансовыми затруднениями, если возникнет непредвиденная ситуация, например, если кто-то из членов семьи заболеет или потеряет работу.

Хранить деньги разумнее не дома в чулке, а в банке. Правда, банки, хотя и крайне редко, но тоже становятся банкротами. Для вкладчика это не является проблемой, поскольку его вклад защищен законом. Закон предусматривает наличие возвратного фонда, в который банк отчисляет деньги и откуда в случае банкротства вкладчикам компенсируются имевшиеся на их счетах суммы. Возвратный фонд гарантирует каждому вкладчику хранение в банке суммы до 100 000 евро. Так, если на счету Марии в одном банке имеется 100 000 евро и в другом тоже 100 000 евро, то в случае банкротства обоих банков ей будет возвращено 200 000 евро.
​

За хранение денег на счете в банке вкладчику выплачиваются проценты. Но рассчитывать на эти проценты по вкладам как на источник дохода все-таки не стоит, потому что процентная ставка очень низкая и за год на счету прибавится в лучшем случае около десяти евро. Только в случае очень крупного вклада или специальной схемы (например, для накопительного вклада или вклада роста) доход от процентов может оказаться существенным. В то же время хранение денег в банке благодаря возвратному фонду лишено риска.

Более действенный (но и более рискованный) способ заработать на своих деньгах – это приобрести акции. Акция, или пай – это ценная бумага, которая дает ее владельцу право на долю прибыли и имущества предприятия. Владельцем акции может быть государство, коммерческое предприятие, фонд и отдельный человек. Владелец акций называется акционером.

Допустим, мебельная фирма «Мяннимыну» выпустила 500 акций. Если все 500 акций принадлежат одному акционеру, то он является единоличным собственником фирмы. Но чаще всего акции предприятия распределяются между несколькими собственниками. Человека, который приобрел всего несколько акций, называют мелким акционером. Ему принадлежит маленькая часть предприятия. Это означает меньший риск, но и меньший доход. Если у акционерного общества «Мяннимыну» дела пойдут хорошо, то оно распределит часть прибыли между акционерами. Предположим, что на каждую акцию в год начислялось 5 евро дивидендов. Марина, имеющая 5 акций, получит 25 евро, а Игорь, купивший 300 акций – 1500 евро. Поскольку ему принадлежит большая часть акций фирмы (контрольный пакет акций), он является крупным (мажоритарным) акционером. В решении дел фирмы голос крупного акционера имеет больший вес, чем мелкого.

Стоимость акции зависит от коммерческого успеха предприятия и общего экономического климата. Изменение курса акций влияет на доход акционера, особенно крупного акционера. Помимо дивидендов заработать можно также на купле и продаже акций. Если Игорь воспользуется успехом «Мяннимыну» и продаст акции (или их часть) дороже, чем он их в свое время купил, то он на этом заработает. Но может случиться и наоборот – дела у фирмы пойдут плохо, и ее акции начнут дешеветь. Для акционеров наступят плохие времена – на дивиденды рассчитывать не приходится, а выгодно продать акции невозможно, поскольку их никто не хочет покупать. Поэтому крупный акционер всегда сильно рискует, он должен угадать тот момент, когда выгоднее всего продать или купить акции. В случае банкротства фирмы «Мяннимыну» Марина и Игорь потеряют все свои деньги.

Похоже, многие жители Эстонии не осознают, что тоже являются акционерами, не купив при этом ни одной акции. Человек, заключивший договор о накопительной пенсии, является акционером. Дело в том, что пенсионные фонды на поступающие в них деньги пенсионного страхования покупают акции и другие ценные бумаги. Именно доход от акций и в какой-то мере также процент по вкладу – это то, что должно за несколько десятков лет увеличить выплаченные в пенсионные фонды суммы. Так же как и у любых акций, доходность пенсионных фондов является неустойчивой. Это означает, что если цены на акции на мировом рынке растут, растут и размещенные в пенсионных фондах деньги, если цены на акции падают, то уменьшается и доходность пенсионных фондов. Решения о покупке и продаже акций принимают не сами вкладчики в пенсионные фонды, а банковские работники, которые более компетентны в этих вопросах. Все же одни фонды более успешны в наращивании денежной массы, чем другие. Поэтому каждому человеку следовало бы следить за доходностью пенсионных фондов. Каждый человек имеет право решать, с каким пенсионным фондом заключить договор, также можно поменять фонд. Впрочем, не стоит делать скоропалительных решений, поскольку о доходности фонда можно судить на основе данных о результативности фонда за несколько лет, к тому же надо учитывать, что за смену фонда придется заплатить.

В наши дни, когда банковские услуги широко распространены, лизинг и кредит позволяют человеку потратить денег больше, чем у него имеется на данный момент. Конечно, самое надежное, как говорится, «по одежке протягивай ножки», то есть не расходовать больше, чем зарабатываешь. В самом кредите или лизинге нет ничего плохого, важно постараться вовремя вернуть долг.

Банки и кредитные конторы дают деньги в долг, чтобы получить прибыль в виде процентов. Выше уже говорилось о процентах, которые банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами. Эти самые деньги банк ссужает другим клиентам. Поскольку мы имеем дело с кредитом, то его следует банку вернуть, дополнительно уплатив проценты по кредиту. Проценты по кредиту – это плата за пользование деньгами. Таким образом, сумма, которую требуется вернуть банку, всегда больше полученного кредита. Насколько больше, зависит от суммы кредита, процентной ставки по кредиту и срока его выплаты. Чем больше сумма и процентная ставка кредита и чем длиннее период кредитования, тем больше денег придется возвратить.

Поскольку учебный кредит предоставляется государством, то его размер и процентную ставку устанавливает правительство. В 2023/2024 учебном году максимальная сумма учебного кредита на одного получателя составляет 3000 евро; если же обучение продолжается менее девяти календарных месяцев, то максимальная сумма кредита уже 1500 евро; процент по кредиту – 5 процентов. Важно знать, что совсем необязательно ходатайствовать о максимальной сумме, брать надо столько, сколько требуется.

Учебный кредит – это не подарок от банка, поэтому он подлежит возврату вместе с процентами. Платежи по возврату начинаются не позднее чем через год после окончания учебного заведения, а приступать к выплате процентов надо сразу после заключения кредитного договора. Если студент бросает учебу или его отчисляют, то возвращать кредит нужно начинать сразу. 

Оформить кредит просто и быстро, но надо трезво оценить перспективы его возврата и подумать о том, сколько денег останется на повседневные расходы. Это проверяет сам банк перед заключением договора, но и получатель кредита должен отдавать себе отчет в том, готов ли он, например, в течение десяти лет платить банку ежемесячно по 300-400 евро. Готов ли ради этого отказаться от путешествий или покупки машины? Ведь не случайно кредитные обязательства называют долговым бременем. Банковский кредит влияет на жизнь всей семьи, поэтому все ее члены должны осознавать, какие дополнительные обязательства и ответственность они на себя принимают.
​