Сбережение денег
Иной раз возникает желание купить что-нибудь покрупнее или подороже, например, скутер, ноутбук или смартфон, но на покупку не хватает денег, родители не могут помочь, а влезать в долги неразумно. В таком случае одна из возможностей – жить экономно, то есть, копить деньги на желанную покупку. Когда цель поставлена, гораздо проще собирать деньги, чем просто так откладывать на всякий случай. Сбережение – это накопление денег для запланированных и неожиданных расходов в будущем. Оно придает чувство защищенности. Обычно деньги собирают в течение короткого времени и для собирающего важно, чтобы он смог быстро использовать их.
Если деньги хранить дома, их легче потратить, кроме того, есть риск остаться совсем без накоплений (кража, пожар и т. д.). Поэтому разумнее поместить деньги в банк, там они будут в безопасности. Для кратковременного накопления банки предлагают различные виды сбережений. Даже если с банком что-нибудь случится, вклад частного лица в размере до 100 000 евро будет сохранен.
Для обсуждения
- Что означают пословицы «Денежки труд любят» и «Тот без нужды живет, кто деньги бережет»? Ты тоже так считаешь?
Поводы для накопления денег
- Для покупки дорогой вещи или на путешествие.
- Для резерва на «черный день», чтобы быть готовым к неожиданным затратам.
- Для инвестирования.
Чрезвычайный резерв
Чрезвычайный резерв призван помочь человеку в непредвиденных обстоятельствах. Например, если человек заболеет и вынужден будет прервать работу, то деньги из запаса помогут прожить в условиях снизившихся доходов, поскольку три первых дня компенсация по болезни не выплачивается, а за последующие дни болезни компенсируется только 70% средней оплаты труда. Если болезнь затянется, доходы у человека ощутимо снизятся, и тогда запасы очень пригодятся. Они помогут и в том случае, если человек останется без работы, а поиски новой работы займут много времени. Чем больше чрезвычайный запас, тем дольше можно сохранить привычный образ жизни. Для этого рекомендуется откладывать по меньшей мере 5–10% от зарплаты.
Накопление денег «в кубышке»
Хотя наличные деньги играют все меньшую роль как в наших доходах, так и в ежедневных сделках, пятая часть семейных хозяйств в Эстонии по-прежнему предпочитают делать накопления в наличных деньгах.
[---] Количество расплачивающихся наличными и пользующихся платежными карточками сравнялось. Те, кто прежде пользовался и наличными, и платежными карточками, постепенно переходят на карточные платежи и, тем самым, платежная карточка по степени популярности скоро опередит наличность. С помощью наличных в основном совершаются крупные закупки, поскольку для этого зачастую привлекаются сбережения, которые по-прежнему по традиции копят в наличных. Пятая часть населения называет накопление наличных денег в числе двух первых предпочтений.
Мари Метс. Накопление денег «в кубышке» по-прежнему в моде. Äripäev, 06.11.2013Для обсуждения
- Как ты думаешь, почему люди копят деньги в наличных?
- Почему это неразумно?
Интервью с Оттем Лепландом
Копил ли ты в 10–15 лет деньги на какую-нибудь большую покупку?
Копилка у меня была, но вообще-то я был плохим собирателем. Когда набиралась более или менее крупная сумма, я тратил ее на какую-нибудь видеокассету или что-то подобное. Помню, что на «Лего» мне накопить удалось.
Как ты экономишь?
У меня два счета: один для каждодневного использования, туда же поступает и моя зарплата. Второй счет для накопления, и с него я стараюсь брать как можно меньше денег.
Кампания «Сделай свои деньги умнее». kool.minuraha.ee
Для обсуждения
- Почему полезно накапливать деньги отдельно от денег на повседневные расходы?
Люди откладывают слишком мало
Большинство людей способны справляться с повседневными жизненными потребностями как собственными, так и своей семьи, но до определенного момента, пока какая-нибудь неожиданность – сокращение на работе, существенное ухудшение здоровья, потеря жилья или несчастье с членом семьи – не нарушат это равновесие.
Большинство надеются в случае ухудшения собственной экономической ситуации на помощь со стороны своих близких и семьи. Немалые надежды возлагают также на продажу недвижимости и собранные ранее накопления.
«Учитывая тот факт, что четверть семей отягощена жилищными кредитами, ясно, что в трудной ситуации нельзя надеяться на продажу недвижимости», – пояснил член правления страховой компании Swedbank Life Insurance SE Михкель Мандре. [---]
«Накопления молодых людей скромнее, и в этой возрастной группе резервы у 70% составляют менее 500 евро, таким образом, не стоит надеяться в сложной ситуации на сэкономленные средства», – добавил Мандре.
Прийт Лутс. Из-за малых накоплений людям труднее справляться с жизнью. ERR, 13.11.2013.Для обсуждения
- Как ты думаешь, почему молодые люди мало экономят?
- На что ты откладываешь деньги?
- Ты мог бы экономить больше? Как?
Инвестирование
Инвестирование – это накопление денег с целью заработать дополнительный доход с уже имеющихся денег. Инвестирование означает вложение денег в различные виды имущества, например, в акции, недвижимость, инвестиционные фонды. Получение дохода не всегда гарантировано, и каждая инвестиция означает также риск, поскольку ценность инвестиции со временем меняется. Специалисты в области инвестирования дают консультации, как лучше вложить деньги, и необходимые для этого средства можно получить, например, в результате экономии. Школьники могут инвестировать в ученическую фирму с хорошей идеей, содействуя тем самым развитию предпринимательства и позже получая доход от этого вложения.
Для обсуждения
- Для чего нужно инвестировать?
- Если бы ты нашел на улице 500 евро, что бы ты с ними сделал?
- Мэр шведского города Умео Марие-Луизе Ренмарк сказала: «Лучшее, что можно сделать на благо своего города, это инвестировать в культуру, поскольку эти деньги всегда возвращаются». Что она имела в виду? Согласен ли ты с ней? Почему?
Заем
Накопление денежных запасов требует много времени. Если порой нужно быстро получить более крупную сумму, люди, как правило, берут заем. В этом случае важно учесть условия возвращения займа, например, насколько велика сумма и в течение какого срока ее надо будет вернуть. Важную роль играет интресс, или процентная ставка по кредиту, то есть, сколько заемщик должен заплатить кредитору за предоставленные ему в кредит деньги. У каждого займа различные процентные ставки. Собираясь взять заем, полезно рассчитать максимальную кредитную нагрузку, которую можно взять на себя. Если заем дает банк, он предварительно проверяет, каков уровень платежеспособности ходатайствующего о займе, насколько велико его имущество. Платежеспособность определяется по доходам и расходам заемщика, а также по уже взятым кредитам. Чем больше имущества у ходатайствующего (большой доход или недвижимость), тем проще ему получить заем, поскольку тогда недвижимость может стать залогом кредита. Если залога нет, необходимо найти поручителя. Поручитель – это лицо, гарантирующее возвращение займа и оплачивающее его, если этого не может сделать заемщик.
Пример выплаты экспресс-кредита
- Сумма кредита – 600 евро
- Период – 12 месяцев
- Сумма процентов – 552 евро
- Возврату подлежит: 600 + 552 = 1152 евро
Пример выплаты учебного кредита
- Сумма кредита – 1920 евро
- Период – 96 месяцев
- Сумма процентов – 413,48 евро
- Возврату подлежит: 1920 + 413,48 = 2333,48 евро
Какую сумму процентов и в течение какого периода придется выплатить? Какой вывод можно сделать?
Для обсуждения
- Что нужно учесть перед тем, как брать заем?
- Как ты понимаешь народную мудрость: «Долг платежом красен, а займы отдачей» и «Берешь чужие – отдаешь свои»? Ты считаешь так же? Почему?
Кредиты
- Жилищный кредит – долгосрочный заем на покупку или строительство жилья.
- Потребительский кредит, или малый кредит, – заем на повседневные нужды без залога, но с высокой процентной ставкой.
- Лизинг – заем на покупку автомобиля, мотоцикла или катера. Покупатель становится собственником товара только после того, как лизинг уплачен.
- Рассрочка – вносится ежемесячная плата, однако покупатель сразу становится собственником товара.
- Кредитная карточка – международная банковская карта, позволяющая оплатить покупки позднее.
- Дебетовая карта – банковская карточка, с помощью которой можно использовать деньги, размещенные на расчетном счете. У некоторых дебетовых карточек одновременно есть функция и кредитной карточки.
- Учебный кредит – заем на время учебы, его возвращение начинается после того, как учеба завершена.
- Экспресс-кредит, или SMS-кредит, – кредит под очень высокие проценты, для получения которого не обязательно иметь постоянный источник доходов.
Для обсуждения
- Что ты думаешь о рекламе кредитов?
- Нужны ли и какие меры следует принять для ограничения такой рекламы? Обоснуй.
Ответственное кредитование
Принципам ответственного кредитования должны следовать как заимодавец (кредитор), так и заемщик. Учреждение, предоставляющее заем, должно оценить способность заемщика выплатить кредит, разъяснить потребителю его права и обязанности, а также последствия нарушения договора. Заемщик должен взвесить плюсы и минусы взятия кредита, реально оценить положение, может ли он каждый месяц выплачивать сумму кредита и какую именно сумму. Ему следует также внимательно прочитать договор и ознакомиться с его условиями и своими обязанностями.
Мое мнение и обоснование:
Мнение и обоснование соседа по парте:
В Эстонии проблемы с возвратом экспресс-кредита у 50 000 человек
Председатель финансовой комиссии Рийгикогу Свен Сестер назвал хорошим примером действующую в Финляндии регуляцию, которую стоило бы взять за образец. Например, в Финляндии действует запрет на перечисление суммы кредита заемщику в период с 23 часов вечера до 7 часов утра. Кроме того, у финнов имеется регистр фирм, предлагающих потребительские кредиты, существуют требования доверительности к кредитору, и создано специальное государственное целевое учреждение, которое помогает реструктурировать долги, сообщила пресс-служба Рийгикогу.
[---] По сравнению с другими странами Европейского союза и соседними странами, в Эстонии законы, регулирующие деятельность контор экспресс-кредитов, считаются одними из самых либеральных. По оценке представителей министерств, экспресс-кредиты взяли около 130 000 человек, однако, по расчетам банков, количество лиц, воспользовавшихся услугами фирм, предоставляющих нерегулируемые потребительские кредиты, достигает 180 000 человек.
Индрек Кальд. В Эстонии проблемы с возвратом экспресс-кредита у 50 000 человек. Äripäev, 27.01.2014.Для обсуждения
- Почему существуют проблемы с SMS-кредитами?
- Возможна ли ситуация, когда экспресс-кредит крайне необходим?
Займы в Византийской империи
Хотя религия осуждала займы под проценты, практически настроенные императоры никогда не принимали этот запрет всерьез; скорее они предпочитали допускать подобные займы, чтобы лучше их контролировать. В кодексе Юстиниана мы находим уже первые «предельные ставки»: сенаторы не имели права просить процент по займу более 4%, большинство населения – более 6% и купцы – более 8%; однако в случае с кредитами с повышенным риском, например, займами, связанными с мореплаванием, ставка могла повыситься до 12%. Подобная система исходила из принципа «и волки сыты, и овцы целы»: с одной стороны, осуждали участие аристократии в коммерции, с другой стороны, опять же позволяли поднимать процентную ставку выше 6%, чтобы вдохновить на инвестиции в более рискованные предприятия. На самом деле, это позволяла даже церковь, которая на востоке никогда и не запрещала светским людям давать взаймы под проценты. В то же время, это строго запрещалось духовенству, что вызывало немало споров. В качестве аргументов приводили, во-первых, аморальный характер ростовщичества и, во-вторых, запрет духовенству заниматься светскими профессиями. В итоге можно сказать, что в Византии ссудой ссужать день разрешалось всем институтам, при условии, что этим не злоупотребляли. В какой мере властям удавалось держать под контролем кредиты, неизвестно.
Гильельмо Кавальо. Человек Византии. Avita, 2002.Для обсуждения
- Сравни процентные ставки в Византии с современными процентными ставками.
Вопросы и задания
- Приведи примеры, для чего можно использовать сэкономленные деньги.
- Какие существуют возможности для хранения и сбережения сэкономленных денег?
- Какие негативные стороны есть у сбережения денег?
- Есть ли у тебя чрезвычайный резерв?
Я знаю, что...
Сбережение – это накопление денег для запланированных и неожиданных расходов в будущем. Собираясь взять кредит, важно учесть условия выплаты кредита, например, величину суммы и срок, в который заемщик должен ее вернуть.
